Korottaa lainaa – näin saat lisää rahaa nykyiseen lainaasi helposti

Kun elämäntilanne muuttuu tai eteen tulee yllättävä rahoitustarve, nykyisen lainan korottaminen on usein nopein ja vaivattomin tapa hankkia tarvittava lisärahoitus. Tässä oppaassa selvitämme, miten haet korotusta järkevimmin, milloin se on uutta lainaa edullisempaa ja miten vältät yleisimmät sudenkuopat kulujen suhteen. Asiantuntijamme ovat analysoineet ajankohtaisen markkinatilanteen ja pankkien ehdot, jotta sinä voit tehdä taloudellisesti kestävän päätöksen.

Miten korottaa lainaa? – Näin täydennät nykyistä luottoasi edullisimmin

Lainan korottaminen tarkoittaa käytännössä olemassa olevan luottosopimuksen muuttamista siten, että lainapääomaa kasvatetaan. Tämä on usein järkevämpää kuin kokonaan uuden, pienen erillisen lainan ottaminen, sillä näin hallinnoit vain yhtä laskua ja yhtä tilinhoitomaksua. Suomessa useimmat pankit ja rahoituslaitokset, kuten Bank Norwegian, Morrow Bank tai kotimaiset kivijalkapankit, tarjoavat mahdollisuuden hakea korotusta suoraan verkkopalvelun kautta. Ensisijainen vastaus kysymykseen on: voit korottaa lainaa joko hakemalla lisäluottoa nykyiseltä tarjoajaltasi tai kilpailuttamalla koko lainasumman uudelleen, mikä on usein taloudellisesti viisain ratkaisu. Mikäli tarve on nimenomaan ajoneuvon hankintaan, mogo autolaina voi tarjota vaihtoehtoisen tavan rahoituksen järjestämiseen.

Näin lainan korotus käytännössä tapahtuu

Prosessi on tehty nykyään erittäin suoraviivaiseksi. Seuraa näitä askeleita korotuksen hakemiseksi:

1. Kirjaudu nykyisen luotonantajasi verkkopalveluun tai mobiilisovellukseen.
2. Valitse ”korota lainaa” tai ”hae lisälainaa” -painike.
3. Täytä hakemus, jossa ilmoitat uuden tarvitsemasi kokonaissumman.
4. Vahvista tulotietosi (usein automaattisesti Katre-järjestelmän kautta).
5. Allekirjoita uusi sopimus sähköisesti pankkitunnuksillasi.

Lainan korotus vs. uusi laina: Kumpi on järkevämpää?

Nyrkkisääntönä voidaan pitää, että yhden suuremman lainan kulut ovat lähes aina pienemmät kuin kahden pienen. Esimerkiksi, jos sinulla on 5 000 euron laina ja tarvitset 2 000 euroa lisää, uuden erillisen lainan ottaminen tarkoittaisi kaksinkertaisia tilinhoitomaksuja (esim. 5 € + 5 € kuukaudessa. Joskus on myös hyvä tarkistaa oma luottotietoni ennen uuden hakemuksen jättämistä, jotta tiedät varmasti taloudellisen asemasi. Korottamalla nykyistä lainaa säästät vuodessa jo pelkästään laskutuslisissä 60 euroa. Lisäksi suuremman lainasumman korkoprosentti on tyypillisesti alhaisempi kuin pienten pikavippien tai joustoluottojen.

Lainan korottamisen kustannukset – Mitä lisärahoitus todella maksaa?

Lainan korottaminen ei ole ilmaista, vaikka se tapahtuisi saman pankin sisällä. On kriittistä ymmärtää, että korotus tarkoittaa usein koko lainasopimuksen päivittämistä nykyiseen korkotasoon. Suomessa vakuudettomien kulutusluottojen korkokatto on tällä hetkellä 15 % + viitekorko, mutta kokonaiskorko ei saa ylittää 20 prosenttia. Tarkista aina, muuttuuko koko lainan korko vai sovelletaanko uutta korkoa vain lisäosaan.

Esimerkki: Sinulla on 5 000 € laina 8 % korolla. Korotat lainaa 2 000 €:lla, mutta uuden sopimuksen korko onkin 12 %. Tällöin maksat korkeampaa korkoa myös alkuperäisestä 5 000 eurosta, mikä voi tehdä korotuksesta huomattavan kalliin. Jos haluat säästää juoksevissa kuluissa, muista että esimerkiksi elisa laajakaista arvostelu voi paljastaa tapoja pienentää muita kuukausittaisia kiinteitä maksujasi.

Nimelliskorko, todellinen vuosikorko ja uudet avausmaksut

Kun vertailet korotusta, tuijota todellista vuosikorkoa. Se sisältää nimelliskoron lisäksi avausmaksun ja kuukausittaiset tilinhoitokulut. Monet pankit perivät lainan korotuksesta uuden järjestelypalkkion, joka voi olla esimerkiksi 0–49 euroa. Jos korotat lainaa 1 000 eurolla ja maksat siitä 45 euron avausmaksun, nousee ensimmäisen vuoden tehokas kustannus pelkästään tästä maksusta 4,5 prosenttiyksikköä.

Esimerkkilaskelma: Lainan korotuksen vaikutus kuukausierään

Esimerkki: 4 000 € laina (10 % korko, 3 v maksuaika) maksaa 134 €/kk. Jos päätät korottaa lainaa 2 000 eurolla ilman maksuajan pidennystä, uusi erä on 198 €/kk. Kokonaiskustannus nousee noin 200–400 euroa riippuen uudesta marginaalista.

Milloin voit hakea korotusta olemassa olevaan lainaan?

Pankit eivät myönnä lisäluottoa automaattisesti. Yleensä vaatimuksena on, että olet hoitanut nykyistä lainaasi moitteettomasti vähintään 3–6 kuukauden ajan. Tämä rakentaa luottamusta: pankki näkee, että maksukykysi riittää nykyiseen erään, mikä helpottaa riskinottoa suuremman summan kohdalla.

Pankkien yleiset kriteerit lisälainan myöntämiselle

• Vähintään 18–23 vuoden ikä (pankkikohtainen).
• Säännölliset ja riittävät palkka- tai eläketulot.
• Puhdas maksuhistoria ilman tuoreita maksuhäiriömerkintöjä.
• Pysyvä asuinpaikka Suomessa.
• Riittävä marginaali tuloissa pakollisten menojen jälkeen.

Suosituimmat tavat korottaa eri lainatyyppejä

Eri lainatuotteissa korotusprosessi poikkeaa toisistaan. Joustoluotoissa korotus on usein pelkkä tekninen limiitin nosto, kun taas kertalainoissa kyse on uudesta sopimuksesta. Mikäli taloutesi on tiukilla, virallinen velkajärjestely voi joskus olla parempi vaihtoehto kuin lisävelan ottaminen.

Kulutusluoton tai joustoluoton limiitin nostaminen

Joustoluotto toimii kuin virtuaalinen luottokortti. Jos luottorajasi on 2 000 € ja olet käyttänyt sen kokonaan, voit hakea rajan nostoa esimerkiksi 4 000 euroon. Tämä on yleensä nopeampaa kuin uuden kulutusluoton haku. Huomaa kuitenkin, että joustoluottojen korot ovat usein korkeampia kuin kiinteiden kulutusluottojen.

Asuntolainan korottaminen remonttia varten

Asuntolainan korottaminen on edullisin tapa saada lisärahoitus. Pankki saattaa kuitenkin vaatia uuden arvion asunnosta ja perii vähintään 200–500 euron toimitusmaksun. Tämä kannattaa vain suuremmissa, yli 10 000 euron tarpeissa.

Vaihtoehdot lainan korottamiselle – Onko muita keinoja saada rahoitusta?

Ennen kuin päätät korottaa lainaa, pysähdy hetkeksi. Onko velan lisääminen ainoa ratkaisu? Taloudellisesti valveutunut kuluttaja pohtii aina vaihtoehtoiskustannuksia.

Lainojen yhdistäminen: Korota summaa ja laske kuluja

Tämä on usein viisain tapa. Sen sijaan, että pyytäisit korotusta nykyiseltä pankiltasi, hae yhdistelylainaa, joka kattaa vanhan lainan + tarvitsemasi lisäsumman. Kilpailuttamalla tämän kokonaispotin voit löytää uuden pankin, joka tarjoaa huomattavasti alhaisempaa korkoa.

Muita keinoja rahoittaa hankinnat ilman uutta lainaa:

• Omaisuuden myynti: Tori.fi tai Facebook Marketplace voivat tuoda tarvittavan summan muutamassa päivässä.
• Palkkaennakko: Tiedustele työnantajalta mahdollisuutta saada osa palkasta etuajassa.
• Budjetin karsiminen: Peruuta turhat suoratoistopalvelut ja kilpailuta vakuutukset – säästynyt raha voi korvata pienen lainatarpeen. Monet edulliset vakuutusyhtiöt voivat auttaa laskemaan kiinteitä kuluja merkittävästi.
• Velkaneuvonta: Jos lisälaina tuntuu välttämättömyydeltä selviytymiseen, ota yhteys Takuusäätiöön tai kuntasi velkaneuvontaan.

Vältä yleisimmät virheet lainaa korottaessa

Important: Älä koskaan ota uutta pientä lainaa edellisen päälle vain siksi, että nykyinen pankkisi hylkäsi korotushakemuksen. Tämä johtaoo päällekkäisiin kuluihin ja hallitsemattomaan velkaantumiseen.

Suurin virhe on hakea korotusta impulsiivisesti. Monet tarttuvat ensimmäiseen tarjoukseen, jonka oma pankki antaa mobiilisovelluksessa. Muista, että pankki on yritys, joka haluaa maksimoida tuottonsa. Jos vanha lainasi korko on 8 % ja uusi tarjous on 12 %, korotus on erittäin kallis päätös koko lainasumman osalta. On myös hyvä varmistaa, että turvaat perheesi talouden, ja henkivakuutus on yksi tärkeimmistä tavoista hallita riskejä velan kasvaessa.

Usein kysytyt kysymykset lainan korottamisesta

Voiko lainaa korottaa ilman uutta luottopäätöstä?

Ei yleensä. Jokainen korotus vaatii uuden luottopäätöksen, koska pankin riski kasvaa. Poikkeuksena ovat joustoluotot, joissa sinulla on jo valmiiksi myönnetty tietty maksimiraja, jota et vain ole vielä hyödyntänyt kokonaan.

Miksi pankki hylkäsi hakemukseni lainan korotuksesta?

Yleisimmät syyt ovat liian matalat tulot suhteessa uuteen velkamäärään, tuoreet maksuhäiriömerkintöjä tai se, että olet hakenut liian usein lainaa lyhyen ajan sisällä. Myös muiden pankkien luottokorttien suuret käyttämättömät limiitit lasketaan velaksi.

Kuinka nopeasti korotettu lainasumma on käytettävissä?

Digitaalisten palveluiden ansiosta voit saada rahat tilillesi jopa muutamassa minuutissa hyväksytyn päätöksen jälkeen, varsinkin jos käytät samaa pankkia kuin nykyinen lainasi. Jos siirrät lainan toiseen pankkiin, prosessi kestää yleensä 1–3 arkipäivää.

Ennen kuin hyväksyt nykyisen pankkisi tarjoaman korotuksen, muista aina kilpailuttaa koko uusi lainasumma muiden toimijoiden kesken varmistaaksesi, ettei vanhan lainasi korkomarginaali nouse tarpeettomasti. Taloudellisesti viisain päätös on yhdistää vanha velka ja uusi tarve yhdeksi, mahdollisimman edulliseksi kokonaisuudeksi, joka tukee pitkän aikavälin maksukykyäsi.

Lue lisää aiheeseen liittyvistä aiheista

• Helen Sähkö arvostelu: Kokemuksia ja vertailu muihin tarjoajiin
• Säästötilin korko 2024: Vertaile parhaat korot ja löydä paras tili
• Helen Sähkö arvostelut: Kokemuksia ja käyttäjien mielipiteitä 2024
• Autovakuutus arvostelut – Vertaile ja löydä paras vakuutus 2024
• Velaton rahapankki: Näin pääset eroon veloistasi pysyvästi