Kontokredit

En kontokredit är ett flexibelt lån där du enbart betalar ränta för det belopp du faktiskt utnyttjat. I vår guide nedan kan du läsa mer om hur en kontokredit fungerar.

Vad är en kontokredit?

En kontokredit fungerar som ett kreditkort, fast digitalt. Du slipper det fysiska kortet och kan istället göra uttag direkt till ditt bankkonto. Kontokrediten liknar på många sätt ett snabblån, både när det gäller löptider, lånebelopp och villkor.

När du ansöker om en kontokredit ansöker du om en kreditgräns. Denna kreditgräns representerar det maxbelopp du kan låna, till exempel 20 000 kronor. Du väljer själv om du vill ta ut hela lånebeloppet på en gång eller lite åt gången.

Din kontokredit finns alltid tillgänglig hos din långivare. När du är i behov av pengar begär du bara ett uttag direkt på långivarens hemsida.

Så fungerar en kontokredit – Exempel

  • Du väljer att teckna en kontokredit på 40 000 kronor som buffert för oförutsedda händelser, till exempel trasiga vitvaror.
  • Din kredit aktiveras och kopplas till ditt bankkonto. Så länge du inte gör uttag behöver du inte betala för kontokrediten (om kreditbolaget inte tar ut extra avgifter).
  • Plötsligt är du i behov av extra pengar och du väljer att utnyttja krediten. Du loggar in på kreditbolagets hemsida och begär ett uttag på 5 000 kronor till ditt konto. Pengarna kommer oftast att dyka upp redan samma dag – i vissa fall inom bara några minuter.
  • Efter uttaget har du 35 000 kronor kvar att utnyttja. När lönen kommer väljer du att betala dela upp betalningen och betala 3 000 kronor plus ränta. Din kreditlimit har då fyllts upp till 38 000 kronor som finns tillgängliga för användning.
  • När du betalat tillbaka resterande 2 000 kronor är hela kreditbeloppet tillgängligt igen.

Fördelar med kontokredit

  1. Större flexibilitet

    En kontokredit ger dig en större flexibilitet på många sätt. Del behöver du inte i förväg bestämma hur mycket du behöver låna. Istället kan du ansöka om en kreditlimit som känns bra och utnyttja det som behövs när det behövs. Du kan även höja din kreditlimit om det skulle behövas.

    Även löptiden är flexibel eftersom du själv väljer om du vill betala tillbaka hela skulden på en gång eller om du vill betala tillbaka lite åt gången. Du måste dock alltid betala ett minimibelopp.

  2. Snabba utbetalningar

    Kreditbolag som erbjuder kontokrediter erbjuder oftast väldigt snabba utbetalningar. Kreditbeloppet brukar vara tillgängligt redan samma dag eller senast följande arbetsdag.

    Uttag från kreditkontot till ditt bankkonto behandlas dock mycket snabbare. Använder du och kreditbolaget er av samma bank kan du ha pengarna inom bara några minuter.

  3. Betala endast för det du utnyttjar

    En av de största fördelarna med kontokrediter är att du enbart betalar ränta för det belopp du faktiskt utnyttjat. Detta är inte möjligt vid vanliga lån, där du måste betala ränta på hela lånebeloppet från dag ett.

    Exempel: Om du har en kredit på 10 000 kronor och gör ett uttag på 2 000 kronor betalar du enbart ränta på de 2 000 kronor du tar ut.

  4. Rimliga krav

    Kreditbolagens krav när det gäller kontokrediter brukar vara ganska rimliga. Oftast räcker det med att du är 18 år för att låna och betalningsanmärkningar kan accepteras. Det viktigaste är att du har en stabil ekonomi och en inkomstkälla.

  5. Möjlighet att låna utan UC

    Det finns ett flertal kreditgivare som erbjuder krediter utan kreditupplysning hos UC. Detta innebär att din ansökan inte kommer att vara synlig för andra företag som gör en upplysning på dig i framtiden.

    Att låna utan UC kan vara extra bra om du till exempel planerar att ansöka om ett större banklån i framtiden.

Avgifter för kontokredit

Precis som med alla lån tillkommer vissa avgifter även i samband med kontokrediter. Innan du jämför kan det vara bra att vara medveten om hur dessa fungerar.

Ränta

Den vanligaste avgiften är såklart räntan. Räntan är kostnaden för lånet, alltså den avgift du betalar för att faktiskt kunna låna pengar. Det finns två olika räntor att ta hänsyn till; den nominella räntan och den effektiva räntan.

Den nominella räntan avser lånets årliga ränta och tar inte hänsyn till lånets övriga avgifter. Effektiv ränta räknar med alla kostnader lånet har. Därför är det denna ränta du bör gå efter när du jämför kontokrediter.

Uppläggningsavgift

Uppläggningsavgiften är kreditens startavgift. Det finns krediter som helt saknar denna avgift, men i vanliga fall brukar den ligga mellan 300 – 500 kronor. Startavgiften betalas dock bara en gång och är ingenting du bör stirra dig blind på när du jämför.

Aviavgift

Aviavgiften är en administrativ avgift som kreditgivaren tar ut för att skicka en fysisk faktura till dig. I många fall kan denna avgift utebli, särskilt om fakturan betalas online.

Årsavgift

En årsavgift tillkommer sällan om du lånar av ett kreditbolag, däremot kan den tillkomma om du väljer att vända dig till en bank. Istället för en högre ränta brukar bankerna ibland ha en årsavgift.

Uttagsavgift

Uttagsavgiften är den avgift du betalar för de uttag du gör. Vissa långivare har valt att strunta i dessa avgifter och det är dessa du bör låna av. Om uttagsavgiften är hög kan det snabbt bli dyrt att använda krediten, särskilt om du behöver ta ut pengar flera gånger.

Vilka krav finns för kontokrediter?

  • Ålder

    Du behöver sällan vara mer än 18 år för att bli beviljad en kontokredit. Det viktigaste brukar vara din betalningsförmåga. Dock finns det en handfull aktörer som kan kräva att du är minst 20 år.

  • Inkomst

    Inkomstkraven varierar mellan olika kreditbolag, men en deklarerad inkomst är nästan alltid ett måste. Många långivare väljer att inte ha några specifika inkomstkrav (till exempel 10 000 kr/mån), istället gör de en individuell inkomstbedömning.

  • Folkbokförd i Sverige

    I princip alla kreditgivare kräver att du som ansöker är folkbokförd i Sverige. Med detta menas att du är registrerad på en svensk adress. I många fall krävs det även att du varit folkbokförd under en viss tid – till exempel tre år.

  • Betalningsanmärkningar

    Betalningsanmärkningar är sällan ett hinder för att få en kontokredit. Det finns flera långivare som erbjuder lån till kunder med anmärkning, så länge de har en stabil inkomst.

    Det som däremot inte accepteras av någon kredit- eller långivare är skulder hos Kronofogden.

Hur ansöker jag om en kontokredit?

  1. Välj en långivare

    Hitta en långivare som erbjuder en passande kontokredit vad gäller villkor och priser. Ta gärna hjälp av vår lista längst upp på denna sida. Med hjälp av den kan du se vad långivarna har att erbjuda och sortera dem efter dina villkor.

    Tänk på! Jämför den effektiva räntan istället för den nominella. Effektiv ränta tar nämligen hänsyn till alla kreditens avgifter.

  2. Fyll i formuläret

    Fyll i det formulär du hittar på långivarens hemsida. Här anger du till exempel hur stor kredit du vill ansöka om samt dina personliga uppgifter, så som adress, mejl och telefonnummer. Att ansöka brukar alltid vara kostnadsfritt.

    I samband med att du skickar in din ansökan måste du också identifiera dig. Detta gör du vanligtvis med ditt BankID.

  3. Kreditupplysning

    En kreditupplysning kommer att registreras i samband med din ansökan. Vart denna registreras varierar beroende på vilken långivare du vänder dig till. Många använder sig av UC, som är det största kreditupplysningsföretaget, men allt fler väljer att erbjuda lån utan UC.

    Det är med hjälp av upplysningen som kreditgivaren kan avgöra om de ska bevilja en kredit till dig eller inte.

  4. Besked

    Besked brukar du få redan samma dag, oftast direkt efter att du har skickat in din ansökan. Varför det går så snabbt beror främst på att räntan för de flesta krediter är fast (med undantag för vissa kreditbolag), vilket betyder att alla kunder får samma ränta.

  5. Utbetalning

    Utbetalning av krediten sker oftast direkt efter din ansökan blivit godkänd. Väljer du en kreditgivare som erbjuder direktutbetalningar till din bank kan du till och med få tillgång till pengarna inom bara några minuter.

    I övriga fall kan det ta en arbetsdag innan pengarna når ditt konto.

  6. Uttag

    Nästa steg är att göra ett uttag. Du väljer själv om du vill ta ut alla pengar direkt eller om du vill låta krediten vara tills ett pengabehov uppstår.

    Uttag sker via långivarens egen hemsida. Där loggar du in på ditt konto och begär ett uttag på valfri summa. Även här kan behandlingstiden variera beroende på vilken kreditgivare du vänder dig till.

  7. Återbetalning

    Återbetalning av de lånade pengarna plus ränta sker månadsvis. Antingen betalar du hela beloppet direkt eller så delar du upp betalningen så att den passar din ekonomi.

    Oavsett vad du väljer att göra måste du betala ett minimibelopp varje månad, till exempel 300 kronor eller 3 procent av kreditbeloppet.

3 tips innan du ansöker

  1. Jämför kontokrediter noggrant och hitta ett alternativ med så låga avgifter som möjligt. Fokusera hellre på avgifterna än på räntan.
  2. En kontokredit kan vara ett bra alternativ som en buffert, men om du däremot inte använder den bör du avsluta den. Aktiva krediter kan nämligen påverka din betalningsförmåga negativt.
  3. Om du behöver låna en större summa pengar med en längre löptid kan ett privatlån vara ett bättre och billigare alternativ.

Kontokredit utan UC – Vad gäller?

Det finns en flertal kreditgivare som erbjuder kontokrediter utan UC. Detta innebär att upplysningen inte registreras hos UC utan hos ett annat kreditupplysningsföretag, exempelvis Bisnode.

När du lånar utan UC registreras förfrågningen enbart hos det kreditupplysningsföretag som används. Lånar du till exempel hos en långivare som använder sig av Creditsafe kommer upplysningen endast att vara synlig i deras register.

Det finns många fördelar med att undvika förfrågningar hos UC, inte minst om du planerar att ansöka om ett större lån i framtiden. Många förfrågningar, särskilt av kreditgivare, kan nämligen påverka din kreditvärdighet i framtiden.

För att hitta långivare som erbjuder kontokredit utan UC rekommenderar vi att du bockar i ”Lån utan UC” i vår lista med långivare.

Kontokredit hos kreditbolag eller bank?

En kontokredit går att ansöka om via en bank eller ett kreditbolag. Men vad skiljer dem åt och vad är egentligen bäst? Det beror lite på behov och situation. Nedan ska vi titta närmare på hur dessa två kontokrediter fungerar.

Bankens kontokredit

Den kontokredit som banken erbjuder är kopplad till ditt lönekonto. När du försöker handla för mer pengar än vad du har kvar på kontot kommer krediten att aktiveras automatiskt. När du sedan får in pengar på kontot igen – till exempel din lön - kommer din skuld att betalas automatiskt.

Fördelarna med denna typ av kredit är att räntan brukar vara lägre och att du inte behöver krångla med uttag och återbetalningar – allt sköts automatiskt.

Nackdelarna är att kraven för att bli beviljad är ganska höga. Du kan dessutom bara utnyttja krediten om du har slut på pengar och många gånger tillkommer en årsavgift.

Kreditbolagets kontokredit

Om du ansöker om en kontokredit via ett kreditbolag har du tillgång till krediten online på långivarens hemsida. Där loggar du in och begär uttag till ditt valda konto när behovet uppstår. Hur stort uttag du vill göra bestämmer du själv.

Återbetalningen är flexibel och du väljer själv om du vill betala hela skulden direkt eller om du vill dela upp betalningen över några månader. Du måste dock alltid betala ett minsta belopp. Ju snabbare du betalar tillbaka, desto billigare blir krediten.

Fördelarna med denna kredit är att kraven för att bli beviljad är lägre. Du kan dessutom själv bestämma hur mycket du behöver ta ut och när samt låna utan UC, vilket inte är möjligt hos bankerna.

Nackdelarna är att räntan kan vara högre, att det kan tillkomma extra avgifter (till exempel uttagsavgift) och att du själv måste sköta uttag och återbetalningar.

När bör jag välja kontokredit?

Det finns tillfällen då en kontokredit passar bättre än ett vanligt lån. Samtidigt finns det flera situationer där ett lån är mer lämpligt. Nedan hittar du våra bästa tips på när en kontokredit kan vara bra och inte.

Välj kontokredit om…

Om du vill låna en mindre summa pengar under en kort tid kan en kontokredit vara det billigaste alternativet. Detta om du betalar tillbaka snabbt och väljer en långivare som inte tar ut uttagsavgifter.

Det finns även kontokrediter som erbjuder helt räntefria perioder, vilket betyder att du kan låna pengar helt gratis (dock kan avgifter tillkomma).

En kontokredit kan även vara ett bra alternativ för den som vill ha en buffert och som ännu inte haft tid att spara ihop ett eget kapital. Detta eftersom du kan göra uttag när behovet uppstår. Dessutom kostar kontokrediten ingenting om du inte använder den (med undantag för vissa långivare och banker).

Välj inte kontokredit om…

Är du i behov av en större summa pengar som du vill betala tillbaka under en längre period är en kontokredit inget bra val. Detta eftersom krediten snabbt blir dyr om löptiden är lång. I dessa situationer kan ett privatlån passa bättre eftersom räntan är lägre.

Har du en instabil ekonomi bör du inte ansöka om en kontokredit. Har du inte möjlighet att betala tillbaka din kredit kommer den snabbt att bli dyr. Dessutom kan extra avgifter i samband med försening tillkomma. Låna bara om du vet att du kan betala tillbaka.

Frågor och svar

  • Hur stor kredit kan jag ansöka om?

    Kreditbeloppen skiljer sig mellan banker och långivare, men minsta belopp brukar vara omkring 5 000 kronor. Maxgränserna varierar en hel del – vissa långivare har en maxkredit på 20 000 kronor medan andra kan erbjuda hundratusentals kronor.

  • Är räntan alltid fast?

    Räntan brukar oftast vara fast när det gäller mindre kreditbelopp. Dock finns det vissa aktörer som tillämpar en individuell räntesättning, vilket betyder att räntan baseras på din kreditvärdighet.

  • Kan jag ansöka om en kredit utan UC?

    Ja, det kan du. Det finns flera långivare som tar sin kreditupplysning hos andra företag än UC. Därmed påverkas inte din kreditvärdighet när du ansöker om en kredit.

  • Kontokredit hos bank eller kreditbolag – vad är bäst?

    Det beror på hur ditt behov ser ut. Banken kan ge en lägre ränta, men erbjuder varken kredit utan UC eller möjligheten att ta ut pengar när behovet uppstår. Här får du tillgång till krediten först när ditt lönekonto är tomt.

    Kreditbolagets kontokredit kan vara lite dyrare, men du väljer själv när du vill göra uttag. Du kan dessutom välja att dela upp återbetalningen samt låna med betalningsanmärkningar och utan UC.

  • Kan jag ansöka om fler än en kontokredit?

    Ja, du kan ha flera kontokrediter samtidigt, men det är ingenting vi rekommenderar med tanke på att det kan bli dyrt. Det bästa är att ha en smidig kontokredit som du använder när behovet uppstår.

    Har du flera mindre lån och krediter bör du istället samla dessa med ett privatlån – det är billigare och bättre för din kreditvärdighet.

  • Hur länge kan jag ha en kontokredit?

    Kontokrediten är löpande, vilket betyder att det inte finns någon riktig löptid. När du betalar in din skuld fylls kreditbeloppet på så att du kan använda det igen.

    Om du inte använder din kredit bör du dock avsluta den eftersom aktiva krediter kan se dåligt ut i ditt kreditregister.

  • Vad är skillnaden mellan ett kreditkort, kontokredit och lån?

    Ett kreditkort är en kredit som är kopplad till ett kort. Allt du handlar med kortet samlas på en faktura som du betalar i slutet av månaden eller så delar du upp betalningen. Väljer du att dela upp betalningen tillkommer ränta. Med kortet kommer dessutom en rad förmåner, till exempel försäkringar och rabatter.

    Ansöker du om ett lån kommer hela lånebeloppet att betalas ut direkt. Detta belopp ska betalas tillbaka enligt en bestämd amorteringsplan. Lånet har en fast löptid och du betalar ränta från dag ett.

    Kontokrediten är en slags blandning mellan dessa två. Du får flexibiliteten från ett kreditkort, fast utan det fysiska kortet. Från lånet får du det ”fasta” lånebeloppet, men du behöver bara betala ränta för det belopp du utnyttjat.

Alexandra

Brinner för allt som har med ekonomi att göra. Lång erfarenhet av att skriva artiklar och blogginlägg gällande ekonomi.
Senast uppdaterad: Okt 01, 2019