Omstartslån

Ett omstartslån är ett lån anpassat för dig med skulder som vill bli skuldfri. Läs mer om hur ett omstartslån fungerar i vår guide nedan.

Vad är ett omstartslån?

Ett omstartslån är ett lån anpassat för dig som har svårt att få lån på grund av skulder hos Kronofogden, inkasso eller betalningsanmärkningar. Med hjälp av lånet kan du lösa dina skulder en gång för alla och stabilisera upp din ekonomi.

Omstartslånet skiljer sig på många sätt från andra lån, framför allt eftersom pengarna måste användas för att lösa aktiva skulder. Lånet komma med eller utan krav på säkerhet i form av en bostad eller personlig borgen.

Ett omstartslån passar dig som vill ordna upp din ekonomi och lösa dina skulder hos Kronofogden.

Det finns två olika typer av lån för dig som har skulder. Omstartslånet är det första och samlingslånet är det andra. Nedan ska vi titta närmare på hur de skiljer sig åt, men vi börjar med att titta på fördelarna med ett omstartslån samt hur du ansöker.

Fördelar med omstartslån

  1. Du kan förbättra din ekonomi

    Den första och mest självklara fördelen med omstartslån är att du får möjlighet att förbättra din ekonomi. Genom att använda pengarna för att lösa skulder kan du ge din ekonomi en chans att återhämta sig en gång för alla.

    Att ta hand om stora skulder på egen hand kan vara tufft, särskilt om räntan fortsätter att ticka på och påminnelserna fortsätter att rulla in. Med ett omstartslån kan du ordna upp din ekonomi och förmodligen undvika att låta dina skulder hamna hos Kronofogden i framtiden.

  2. Möjlighet att låna utan säkerhet

    I de allra flesta fall krävs det en säkerhet i form av en bostad eller en personlig borgen för att du ska bli beviljad ett omstartslån. Dock finns det undantag där du kan låna utan säkerhet.

    Dessa undantag kallas samlingslån. Här accepteras inte kunder med skulder som redan gått till Kronofogden, men har du många skulder som är på väg åt det hållet kan detta lån vara ett bra alternativ.

    Med ett samlingslån samlar du dina mindre lån och krediter med ett stort lån för att avlasta din ekonomi och sänka dina månadskostnader. Detta lån är detsamma som ett vanligt privatlån, bara att pengarna används till skulder istället för konsumtion.

  3. Inte överdrivet dyrt

    Du kanske tror att ett omstarts- eller samlingslån är onödigt dyrt med tanke på att målgruppen är kunder med skulder och anmärkningar. Dock behöver räntan faktiskt inte vara mycket högre än den för blancolån, särskilt inte om du har en stabil inkomst i dagsläget.

    Visst kan du få en något högre ränta om du har skulder hos inkasso eller Kronofogden, men i det långa loppet kommer det nya lånet ändå vara billigare än dina skulder.

Hur ansöker jag om ett omstartslån?

Processen för ansöka om ett omstartslån är precis densamma som för att ansöka om något annat lån. Så här går det till.

  1. Fyll i en ansökan

    Steg ett är att fylla i de uppgifter som långivaren eller banken kräver av dig. Detta gör du online på deras hemsida via det ansökningsformulär som erbjuds. Att ansöka är i princip allt helt kostnadsfritt.

    De uppgifter som krävs av dig är till exempel önskat lånebelopp och löptid, namn, adress, inkomstuppgifter samt information om den säkerhet som ska användas för lånet (till exempel din nuvarande bostad eller en bostad du vill köpa).

  2. Kreditupplysning

    En kreditupplysning hos UC kommer att registreras på dig som ansöker. Kreditupplysningen ger långivaren den information som behövs för att kunna avgöra om ett lån bör beviljas samt vilken ränta detta lån ska ha.

  3. Få besked

    Inom kort - vanligtvis 24 timmar - får du besked angående din ansökan, oftast via mejl. I ditt besked finns information om huruvida långivare går med på att låna ut pengar till dig samt vilken ränta du kommer att få på ditt lån.

  4. Utbetalning av lån

    Om allt ser bra ut signerar du låneavtalet med ditt BankID. Tänk dock på att läsa igenom villkoren noggrant. Se även till att ha koll på eventuella dröjsmålsräntor och andra förseningsavgifter som kan tillkomma.

    När du har skrivit under låneavtalet kommer pengarna att betalas ut till ditt konto. Tar du ett omstartslån måste du lösa dina skulder innan du använder pengarna till något annat. Vid ett samlingslån finns inte detta krav, men det är ändå bäst att lösa skulderna så snabbt som möjligt.

Krav för omstartslån

  • Ålder

    Åldersgränsen för omstartslån kan variera en del, men oftast räcker det med att du är 18 år. Det finns dock aktörer, till exempel Marginalen, som kräver att du är hela 25 år för att kunna ansöka.

    Den höga åldersgränsen har förmodligen att göra med ansvar och ekonomisk stabilitet. Ju äldre du är, desto större är chansen att du har ett stabilt jobb med en fast inkomst.

  • Ekonomi

    Din ekonomi spelar såklart en viktig roll för långivaren när de avgör om ett lån bör beviljas eller inte. Ofta måste du ha en stabil inkomst och tjäna minst 200 000 kronor per år. Vissa långivare kan bevilja lån till de med en lägre inkomst, men då måste de ha en medsökande med fast inkomst.

    Ju bättre ekonomi du har (bortsett från dina skulder), desto lägre ränta kan du få på ditt lån. Räntan för samlings- och omstartslån sätts nämligen individuellt.

  • Folkbokföring

    I princip alla långivare idag kräver att du ska vara folkbokförd i Sverige för att få låna, vissa kräver till och med att du ska ha varit det i några år. Detta gäller inte bara omstartslån, utan alla typer av lån. Att vara folkbokförd innebär att du är registrerad på en svensk adress.

  • Säkerhet för lånet

    När det kommer till omstartslån är en säkerhet ett måste, ofta i form av en bostad. Bostaden kan vara din egen, en familjemedlems eller en bostad som du planerar att köpa i samband med lånet. Det är även säkerheten, i detta fall bostaden, som avgör hur mycket du kan låna.

    En annan typ av säkerhet kan vara personlig borgen, vilket innebär någon i din närhet går i borgen för lånet. Detta innebär att ansvaret för återbetalningen ligger på borgensmannen om du inte har möjlighet att betala tillbaka.

    Vid samlingslån krävs sällan någon säkerhet, däremot kan du öka chanserna att få lån samt en lägre ränta om du har en medsökande.

  • Lösa skulder först

    Vid ett omstartslån kräver långivaren ofta att dina skulder ska lösas först av allt. Därefter kan du använda pengarna till en bostad eller liknande. Tar du ett samlingslån för att lösa gamla lån och krediter väljer du själv hur du ska använda lånet.

Vad kostar ett omstartslån?

Ett omstartslån behöver inte vara mycket dyrare än något annat lån, åtminstone inte när det gäller räntan. Däremot kan det tillkomma extra avgifter – till exempel uppläggningsavgift och kredithanteringsavgift - som kan göra lånet lite dyrare.

Räntan för ett omstartslån sätts individuellt där din betalningsförmåga har stor betydelse. Om du har en stabil månadsinkomst och inte allt för stora skulder kan du få en ränta på bara några få procent.

Detsamma gäller vid samlingslån, ju bättre ekonomi du har – desto lägre ränta. Tänk dock på att du kan få en lägre ränta om du minskar utlåningsrisken, till exempel genom att ansöka tillsammans med en partner, vän eller familjemedlem.

Ett omstartslån har en individuell ränta som är beroende av ditt kreditbetyg. Räntan behöver inte vara högre ränta än vid andra lån, däremot kan det finnas extra avgifter.

Omstartslån eller samlingslån?

Omstartslånet är inte det enda alternativet för dig med skulder. Ett samlingslån kan också vara ett bra alternativ. Denna typ av lån är mycket vanligare och i princip alla låneförmedlare idag kan hjälpa dig att hitta ett passande alternativ. Nedan ska vi titta närmare på hur dessa två lån skiljer sig åt.

Välj ett omstartslån om…

Omstartslånet passar dig som har skulder hos Kronofogden och som vill bli skuldfri en gång för alla. Lånet kräver alltid en säkerhet i form av en bostad eller personlig borgen, vilket kan göra räntan relativt låg. Du kan använda pengarna för att köpa en ny bostad, så länge du löser sina skulder först.

Välj ett samlingslån om…

Samlingslånet är inte ett alternativ för dig med skulder hos Kronofogden, däremot kan lånet användas för att lösa privata skulder i samband med gamla lån och krediter.

Om du till exempel har flera mindre lån med en ränta som tickar på varje månad kan du använda samlingslånet för att lösa dessa. Ett samlingslån är detsamma som ett vanligt blancolån – du lånar utan säkerhet med en individuell ränta.

Skillnader mellan omstartslån med och utan bostad som säkerhet

Det finns två olika typer av omstartslån – ett med säkerhet och ett utan säkerhet. Båda låntyperna lämpar sig vid olika tillfällen och nedan ska vi titta närmare på hur de skiljer sig åt.

Omstartslån med säkerhet

Ett omstartslån med säkerhet är den vanligaste typen av lån för skuldsatta. Tack vare säkerheten kan räntan bli lägre eftersom risken minskar. Här kan du välja mellan två olika säkerheter – personlig borgen eller en bostad.

Personlig borgen innebär att en närstående går i borgen för lånet och blir betalningsskyldig om du inte kan betala tillbaka enligt låneavtalet. Denna person, som kallas borgensman, måste ha en ordnad ekonomi och en stabil inkomst.

Vanligtvis används en bostad som säkerhet för lånet. Det kan antingen vara din egen bostad eller en närståendes bostad. Du kan även använda omstartslånet för att köpa en bostad som sedan kan användas som säkerhet för lånet.

Omstartslån utan bostad

Ett omstartslån utan bostad som säkerhet är detsamma som ett vanligt privatlån. Här finns dock vissa begränsningar – du kan till exempel inte låna mer än 600 000 kronor (som är maxtaket för blancolån idag).

Dessutom får dina skulder inte hamnat hos Kronofogden och du måste ha en god ekonomi i dagsläget. Pengarna från lånet kan du använda för att lösa dina gamla krediter, vilket ger dig en lägre månadskostnad.

Hur fungerar omstartslån utan borgensman?

Det finns ingen möjlighet att bli beviljad ett omstartslån utan en borgensman. Alla långivare kräver en säkerhet för omstartslånet, vare sig det är en borgensman eller en bostad. Detta eftersom säkerheten detta minskar risken för utlåningen.

Inga långivare vill riskera att förlora sina pengar, särskilt inte med tanke på att ett omstartslån ofta är ganska stort. Det enda alternativet för dig som vill ansöka om omstartslån utan borgensman är ett samlingslån.

Ansök om Marginalen omstartslån

Marginalen Bank erbjuder ett av marknadens mest populära omstartslån. Vi tänkte därför passa på att gå igenom hur detta lån fungerar och vilka fördelar lånet har.

  • Som säkerhet kan du använda din egen bostad, en närståendes bostad eller den bostad som du planerar att köpa med hjälp av lånet.
  • En del av lånet använder du för att lösa dina skulder hos inkasso eller hos Kronofogden (eller både och).
  • Betalningsanmärkningar är inget hinder för att få lån.
  • Det finns även möjlighet att samla skulder från andra lån och krediter, men det är inte ett måste.
  • Du får använda pengarna för att renovera din bostad.

För att bli beviljad ett omstartslån hos Marginalen Bank måste du vara registrerad på en adress i Sverige, du måste vara minst 25 år gammal och du måste tjäna minst 200 000 kr/år (är ni två som ansöker måste den gemensamma årsinkomsten vara minst 400 000 kronor).

Om du vill låna till en ny bostad måste du kunna bekosta handpenningen på 15 procent själv. Bostaden måste dessutom förmedlas av en godkänd fastighetsmäklare och marknadsvärdet för villa respektive bostadsrätt måste vara minst 500 000 kronor respektive 250 000 kronor.

Skuldfinansiering hos Svea Ekonomi

Även Svea Ekonomi erbjuder ett förmånligt alternativ för dig som har svårt att få lån hos banken. Här erbjuds inget riktigt omstartslån som hos Marginalen, utan något som kallas för skuldfinansieringslån. Dock tillåts både skulder hos Kronofogden och betalningsanmärkningar.

Är din kreditskuld stor kan i vissa fall en säkerhet krävas (i form av till exempel borgen eller en bostad), men många gånger är en säkerhet inte ett krav för att låna. Svea Ekonomi erbjuder även ackordsförhandling där de kontaktar skuldägarna åt dig för att försöka förhandla ner den totala skulden.

För att beviljas ett lån hos Svea Ekonomi måste du vara mellan 20 – 70 år, tjäna minst 180 000 kr/år och egenföretagare måste ha ha drivit sitt företag i minst tre år. Lånet kan enbart användas för att lösa privata skulder, inte företagsskulder.

Går det att lösa gamla lån med nya?

En av de största röda flaggorna när det gäller lån är att man aldrig ska lösa gamla lån med nya lån. Så hur kan man då förespråka samlingslån så mycket? Vi förstår att det kan låta märkligt, men samlingslån är ett undantag när det gäller denna regel.

Faktum är att du till och med kan förbättra din ekonomi genom att lösa gamla lån med ett samlingslån, helt enkelt eftersom du minskar kostnaderna samtidigt som du får bättre koll på din ekonomi.

Det man ofta syftar på när man säger att man aldrig ska lösa lån med andra lån är snabblån. Räntorna för snabblån är höga och tar du ett sådant lån för att lösa liknande lån kommer du endast gräva dig djupare ner i skuldgropen. Håll dig borta ifrån smslån om du är skuldsatt, men titta gärna närmare på andra alternativ – till exempel samlingslån.

Så mycket kan du spara med samlingslån

Ett samlingslån är inte enbart till för den som har en skakig ekonomi på grund av höga månadskostnader – alla kan dra nytta av de fördelar detta lån erbjuder. Nedan kommer ett konkret exempel på hur mycket pengar du kan spara.

Låt säga att du har tre skulder idag: ett mindre privatlån på 30 000 kronor, en kreditskuld på 20 000 kronor och ett billån på 100 000 kronor.

Privatlånet på 30 000 kronor har en löptid på 2 år och en effektiv ränta på 11 procent. Totalkostnaden för detta lån blir 33 300 kronor och månadskostnaden 1 387 kronor.

Kreditskulden på 20 000 kronor har en löptid på 1 år och en effektiv ränta på 12 procent. Detta ger en totalkostnad på 22 400 kronor och en månadskostnad på 1 866 kronor.

Billånet på 100 000 kronor har en löptid på 6 år och en effektiv ränta på 8 procent. Här blir totalkostnaden för lånet 108 000 kronor med en månadskostnad på 1 500 kronor.

Totalkostnaden för samtliga lån blir 163 700 kronor och varje månad betalar du 4 753 kronor.

Du väljer att ansöka om ett samlingslån på 150 000 kronor. Samlingslånet har en löptid på 5 år och en effektiv ränta på 4 procent. Totalkostnaden för lånet blir då 156 000 kronor och månadskostnaden 2 600 kronor.

Genom att samla dina lån har du nu fått ner din månadskostnad från 4 753 kronor till 2 600 kronor. Detta ger dig 2 153 kronor över varje månad.

Tre populära samlingslån

Nedan ska vi titta närmare på tre aktörer som erbjuder populära samlingslån just nu.

Lendo samlingslån

Lendo är en populära låneförmedlare som gör det enkelt för kunder att jämföra privatlån med förmånliga villkor. Privatlånet kan användas till vad som helst – från privat konsumtion till att köpa bil och även för att lösa skulder.

Med bara en ansökan kan du jämföra samlingslån från upp till 35 långivare och banker. Maximalt lånebelopp är 600 000 kronor och löptiden sträcker sig mellan 1 – 15 år. Endast en kreditupplysning (UC) registreras och räntan sätts individuellt.

Den lägsta räntan hos Lendo just nu är 2,95 procent och att ansöka är helt kostnadsfritt. Dessutom gäller låneerbjudandena du får i hela 30 dagar, så du kan i lugn och ro välja ut ett lån som passar dig. Du kan även tacka nej till samtliga erbjudanden, helt utan förpliktelser eller extra kostnader.

Krav för att ansöka

För att ansöka om ett samlingslån hos Lendo måste du vara 18 år gammal, registrerad på svensk adress sedan 1 år tillbaka och varit skuldfri hos Kronofogden sedan 6 månader.

Vid lån upp till 30 000 kronor måste du tjäna 100 000 kr/år och ha en inkomst från provanställning, vikariat eller pension. Vid lån över 30 000 kr/år krävs en fast inkomst och du måste dessutom tjäna minst 110 000 kr/år.

Zmarta samlingslån

Zmarta, vars ägare även ligger bakom den populära låneförmedlaren Freedom Finance, erbjuder också möjligheten att samla lån upp till hela 600 000 kronor. Här kan du enkelt jämföra låneerbjudanden från 30 olika långivare med en enda UC för att hitta ett passande alternativ.

Att ansöka är gratis och även här ligger räntan få så lite som 2,95 procent. Inom bara 24 timmar kommer du att få besked angående din ansökan och se vilken ränta de olika långivarna erbjudit dig. Signera låneavtalet med e-legitimation eller tacka nej till alla bud – helt kostnadsfritt.

Vem kan ansöka?

Grundkraven för att du ska få låna hos Zmarta är att du ska vara minst 18 år och tjäna minst 100 000 kr/år. Du får inte ha skulder hos Kronofogden, men däremot accepteras betalningsanmärkningar.

Bank Norwegian samlingslån

Bank Norwegian erbjuder klassiska privatlån såväl som samlingslån upp till 600 000 kronor. Genom att samla dina mindre lån med ett större lån hos Bank Norwegian kan du effektivt sänka dina månadskostnader och förbättra din privatekonomi.

Ytterligare en fördel är att Bank Norwegian saknar specifika inkomstkrav. Istället gör de en individuell bedömning av kundens ekonomi, vilket gör att fler har möjlighet att låna pengar, trots en lägre inkomst.

Räntan på lånen ligger från 6,99 % och du måste vara över 23 år för att få ansöka, en åldersgräns som vi kan tycka är något hög. Betalningsanmärkningar accepteras tyvärr inte, inte heller skulder hos Kronofogden.

Frågor och svar gällande omstartslån

  • Vad kan jag använda omstartslånet till?

    Poängen med omstartslån är att de ska användas för att lösa skulder hos Kronofogden och därmed ge låntagaren börja om på nytt – därav lånets namn.

    Idag finns det dock en annan typ av omstartslån – ett samlingslån – som används för att lösa skulder som ännu inte hamnat hos Kronofogden, men som skapat en ansträngd ekonomi.

  • Hur lång är återbetalningstiden?

    Återbetalningstiden för omstarts- och samlingslån varierar en hel del. Om du köper en bostad i samband med omstartslånet kan återbetalningstiden vara upp till 50 år, medan löptiden för samlingslån (alltså ett vanligt blancolån) är 18 år som mest.

  • Kan jag låna med skulder hos Kronofogden?

    Ja, omstartslån och skuldfinansieringslån är till för dig med skulder hos Kronofogden. Långivare som erbjuder samlingslån accepterar dock inte skulder som hamnat hos Kronofogden. Många kräver till och med att du varit skuldfri i deras register i minst ett halvår.

  • Vad är bäst – omstartslån eller samlingslån?

    Det beror på i vilken situation du befinner dig. Omstartslånet kan hjälpa dig att börja om på nytt genom att lösa skulder hos Kronofogden medan samlingslånet kan hjälpa dig att lösa skulder som ger dig en onödigt hög månadskostnad.

    Ett samlingslån kan utnyttjas av alla som vill förbättra sin ekonomi och spara pengar medan omstartslånet främst är till för de som inte kan lösa sina skulder på egen hand.

  • Måste omstartslånet ha en säkerhet?

    Ja, omstartslånet måste ha en säkerhet i form av en personlig borgen eller en bostad – antingen en som du redan äger eller en som du planerar att köpa.

    Anledningen till varför detta lån måste ha en säkerhet är helt enkelt eftersom långivaren inte vill ta för stora risker med utlåningen. De vill helt enkelt vara säkra på att de får tillbaka sina pengar.

  • Kan jag samla lån med betalningsanmärkning?

    Det finns flera långivare som accepterar kunder med betalningsanmärkningar. Dock kan kraven för exempelvis inkomst vara högre samtidigt som du kan bli beviljad ett mindre lånebelopp. Du får dessutom räkna med en högre ränta.

Alexandra

Brinner för allt som har med ekonomi att göra. Lång erfarenhet av att skriva artiklar och blogginlägg gällande ekonomi.
Senast uppdaterad: Okt 04, 2019