Jämför peer to peer lån

Ett peer to peer lån innebär att du lånar pengar av andra privatpersoner. Du kan även låna ut dina egna pengar. Se de populäraste peer to peer bolagen nedan.

Vad är ett peer to peer lån?

Ett peer to peer lån är ett lån där lånebeloppet finansieras av privatpersoners egna investeringar. Mellan låntagare och investerare finns en mellanhand – en P2P-långivare – som har ansvarar för att bevilja låneansökningar samt fördela investeringarna i olika lån för att minska risken.

P2P-lån, eller peer to peer lån som de också kallas, är förmånliga på många sätt. Dels kan du låna pengar till en förmånlig ränta, men du kan även investera ditt sparkapital och låta dina pengar jobba åt dig.

Vad betyder P2P (peer to peer)?

Peer to peer betyder att pengarna du lånar finansieras av andra privatpersoner istället för finansieringsbolag. Enkelt formulerat betyder peer to peer ”person till person”.

För dig som lånar skiljer sig inte detta lån avsevärt mycket från andra lån. Lånet kräver till exempel ingen säkerhet och lånebeloppen samt räntorna liknar de vid ett vanligt blancolån. Dock kan avgifterna vara lägre och utbetalningen mycket snabbare.

Det är främst för investerarna som detta lån har extra stora fördelar. Trots att det är en lönsam sparform som kan ge fin avkastning är risken ganska liten. Detta beror på att P2P-långivaren sprider ut det investerade kapitalet på flera olika lån samtidigt.

Fördelar med P2P-lån

  1. Generösa lånebelopp

    Lånebeloppen för vissa P2P-lån sträcker sig från bara några tusenlappar upp till flera hundra tusen kronor. Du kan därmed låna till allt ifrån mindre inköp till dyrare bilar eller renoveringar.

    Det finns även möjlighet att använda lånet för att lösa dyra lån och krediter, vilket kan ge dig en lägre månadskostnad och mer pengar över.

  2. Ingen säkerhet krävs

    P2P-lån kräver ingen säkerhet i form av en bostad eller personlig borgen som vissa andra lån gör. Istället är det enbart låntagarens kreditvärdighet som avgör om ett lån bör beviljas eller inte.

    Med hjälp av en kreditupplysning avgör långivaren om din ekonomi är god nog för ett lån samt vilken ränta du ska få. Om du har en stabil ekonomi med en fast inkomst kan du få en lägre ränta och tvärtom.

  3. Snabb utbetalning

    Många P2P-lån har en extra snabb utbetalning. I vissa fall kan du ha pengarna på kontot redan samma dag, vilket inte är möjligt om du vänder dig till en vanlig bank.

    Vissa långivare erbjuder till och med möjligheten att få lån även på kvällar och helger, förutsatt att du har ett konto i en av Sveriges största banker. Utbetalningen sker då snabbt och säkert via banktjänsten Trustly.

  4. Förmånlig sparform

    Den främsta fördelen med P2P-lån är att du kan tjäna bra avkastning genom att själv investera pengar i andras lån. Räntorna är mycket förmånliga, särskilt i jämförelse med bankens.

    Trots att avkastningen är mycket bra är risken relativt låg. Detta eftersom långivaren sprider ut sparkapitalet på flera olika lån, oftast upp till 40 stycken. Dessutom gör man en grundlig kreditbedömning för att se till att kunderna kan klara återbetalningen.

Vad krävs för att låna?

  • Ålder

    De flesta långivarna nöjer sig med att du är myndig för att få låna, dock finns det vissa undantag. Vissa långivare kan kräva att du är minst 20 år gammal, men detta är inte särskilt vanligt.

  • Inkomst

    Inkomsten, tillsammans med dina utgifter, är det som avgör om du får låna eller inte. Det är även inkomsten som ligger till grund för vilken ränta du får. Oftast brukar långivaren kräva att du tjänar mellan omkring 150 000 – 200 000 kronor om året.

    Samtidigt finns det långivare som saknar specifika inkomstkrav och istället gör en individuell inkomstbedömning, där de tar hänsyn till hela din ekonomiska situation.

  • Registrerad i Sverige

    Ett vanligt krav hos dagens P2P-långivare är att du måste vara registrerad på en svensk adress. Ibland kan de till och med kräva att du varit folkbokförd under en viss tidsperiod, till exempel tre år.

  • Betalningsanmärkningar och skulder

    Betalningsanmärkningar accepteras hos vissa långivare, men inte hos alla, särskilt inte hos de som erbjuder större P2P-lån. Vid mindre lånebelopp brukar dock inte betalningsanmärkningar vara ett större problem, så länge du har en stabil inkomst.

    Om du har skulder hos Kronofogden kommer du inte att kunna låna. Dels beviljar inga långivare eller banker lån till skuldsatta personer (förutom de som erbjuder omstartslån) och dels jobbar alla P2P-långivare för att hålla investerarnas risk låg.

Så ansöker du om ett peer to peer lån

Ansökningsprocessen för ett peer to peer lån ser precis likadan ut som för andra lån. Nedan går vi igenom hur det går till.

  1. Fyll i låneformuläret

    Steg ett är att hitta ett passande lån. När du gjort detta fyller du i den låneansökan som finns på långivarens hemsida. Här anger du till exempel lånebelopp, amorteringstid, personnummer och annan information som långivaren vill ha.

    Därefter signerar du din ansökan med BankID och skickar in den, vilket är helt kostnadsfritt.

  2. En kreditupplysning registreras

    I samband med att du skickar in din ansökan kommer långivaren att ta en kreditupplysning på dig. Denna registreras antingen hos UC eller hos något annat upplysningsföretag.

    I kreditupplysningen finns information om allt ifrån din inkomst och dina utgifter till din boendeform och betalningsanmärkningar. Med hjälp av denna information kan långivaren avgöra om ett lån ska beviljas samt vilken ränta lånet ska ha.

  3. Få besked

    Besked angående din ansökan brukar du få redan samma dag via mejl, åtminstone om du inte skickar in din ansökan allt för sent på eftermiddagen.

    I beskedet finns information om vilken ränta du får samt om andra avgifter som tillkommer. Ditt låneerbjudande är giltigt under en viss tid – oftast 30 dagar – så att du kan bestämma dig i lugn och ro.

    Väljer du att ansöka om lånet signerar du låneavtalet, vilket du oftast gör med hjälp av BankID.

  4. Utbetalning av lån

    Efter att långivaren mottagit det signerade avtalet kommer de att göra en utbetalning till ditt konto. Behandlingstiden varierar mellan olika långivare, men i vissa fall kan du få pengarna redan samma dag. Detta skulle inte vara möjligt om du till exempel vände dig till en bank för att låna.

  5. Återbetalning

    Varje månad betalar du tillbaka en del av lånebeloppet tillsammans med ränta och andra eventuella avgifter som lånet kan ha.

    Återbetalning av ditt P2P-lån kan ske på flera olika sätt och många långivare ger dig möjligheten att själv välja. Du kan till exempel välja mellan e-faktura, autogiro eller pappersfaktura, där de två första alternativen brukar vara kostnadsfria.

Skillnaden mellan P2P-lån och vanliga lån

Den största skillnaden mellan P2P-lån och vanliga lån är att P2P-lån finansieras av privatpersoner medan vanliga lån finansieras av banker och kreditbolag.

För dig som lånar kommer skillnaden inte att vara särskilt märkbar, men eftersom det vid P2P-lån saknas mellanhänder kan avgifterna bli något lägre. Dessutom tillkommer sällan dolda avgifter som det ibland kan göra hos banken.

En annan stor skillnad är såklart möjligheten att kunna investera dina egna pengar i andras lån för att tjäna pengar. Detta kan vara ett bra alternativ för den som inte vill börja med aktier och fonder.

Låna pengar av privatpersoner med P2P-lån

När du ansöker om ett P2P-lån är ditt lånebelopp finansierat av andra privatpersoner. Så här fungerar det:

  • Du ansöker om ett lån via långivarens hemsida, precis som vanligt.
  • Långivaren kommer att göra en kreditbedömning och behandla din ansökan.
  • För att finansiera lånebeloppet tar långivaren en liten liten del av flera privatpersoners investeringar (det är aldrig bara en investerare som finansierar ett helt lån).
  • När du betalar tillbaka lånet varje månad kommer din investerare att tjäna avkastning.

Investera i P2P-lån – Fördelarna

Det finns många fördelar med att låna pengar av privatpersoner, men extra förmånligt är detta lånekoncept för de som vill investera sina pengar. Nedan ger vi dig tre fördelar med att investera i P2P-lån.

  • Hög ränta

    Den största fördelen med P2P-verksamhet är såklart den höga avkastningen. Genom att investera dina egna pengar kan du låta dem jobba åt dig. På lång sikt kan du tjäna riktigt bra, särskilt om du väljer att återinvestera pengarna eftersom du då kan utnyttja ränta på ränta-metoden.

    Sparar du på ett sparkonto hos banken kommer du knappt att få någon avkastning alls med tanke på Sveriges låga reporänta.

  • Låg risk

    Det finns risker med alla typer av investeringar som ger en bra avkastning och P2P-lån är inget undantag. Dock är risken relativt liten med tanke på att långivaren alltid sprider ut ditt kapital över flera olika lån.

    Dessutom gör man alltid en grundlig kreditbedömning för att ta reda på om låntagarens ekonomi klarar av ett lån eller inte. De flesta långivare accepterar till exempel inte betalningsanmärkningar för att minska risken med utlåningen ytterligare.

  • Passar alla investerare

    Att spara i P2P-lån är enkelt, vilket gör detta till en sparform som passar alla typer av investerare. Du behöver inga förkunskaper utan du kan låta P2P-långivaren sköta investeringarna åt dig.

    När du tjänat in din ränta kan du själv välja om du vill ta ut pengarna eller om du vill återinvestera (vilket är mer förmånligt på lång sikt).

P2P-lån utan UC – Vad gäller?

Det finns vissa långivare inom P2P-branschen, främst de som erbjuder mindre lånebelopp, som inte tar en kreditupplysning hos UC. Istället samarbetar de med andra kreditupplysningsföretag, så att förfrågan ska bli ”osynlig” i UC:s register.

Att låna utan UC har flera fördelar, särskilt för den som planerar att ansöka om ett större lån hos banken i framtiden. Detta eftersom många förfrågningar i ditt UC-register kan se dåligt ut i långivarens ögon.

Långivare som erbjuder större P2P-lån på upp till flera hundra tusen kronor tar dock i princip alltid sin kreditupplysning hos UC.

Kan jag ta ett P2P-lån med betalningsanmärkning?

Betalningsanmärkningar behöver inte vara ett hinder för att få ett P2P-lån. Det finns några långivare som accepterar kunder med anmärkningar, så länge de har en god ekonomi och saknar skulder hos Kronofogden.

Du som har en betalningsanmärkning kan dock bli erbjuden en högre ränta eftersom utlåningsrisken ökar. I vissa fall kan det dessutom finnas en begränsning för hur stort lånebelopp du kan ansöka om.

Det kan även finnas en gräns för hur många eller nya dina betalningsanmärkningar får vara. I sällsynta fall kan långivaren även ta hänsyn till skulden som orsakat betalningsanmärkningen i sin bedömning.

Jämför och hitta bästa P2P-lån

Innan du ansöker om ett P2P-lån är det viktigt att du jämför olika långivare. Nedan kommer några tips på saker du bör tänka på när du jämför.

  • Effektiv ränta. Titta inte enbart på lånets nominella ränta när du jämför. Fokusera istället på den effektiva räntan eftersom denna inkluderar alla lånets avgifter.
  • Utgå från dina egna villkor. Om du till exempel vill undvika UC-förfrågningar, vänd dig till en långivare som använder sig av ett annat upplysningsföretag.
  • Utnyttja erbjudanden. Vissa P2P-långivare kan erbjuda extra förmåner, till exempel låneskydd, betalningsfria månader eller möjlighet att sänka räntan genom att sköta betalningarna.
  • Utbetalningstid. Om du behöver pengar snabbt bör du vända dig till en långivare som erbjuder direktutbetalningar till din bank. Då kan du få pengarna på kontot samma dag.
  • Ha en medsökande. Genom att ha en medsökande i lånet kan du öka dina chanser att få ett större lån samt en lägre ränta. Detta eftersom risken med utlåningen minskar.

Risker med P2P-lån

För dig som låntagare finns det inga fler risker vid P2P-lån än vid andra lån. Betalar du inte tillbaka i tid kan du åka på förseningsavgifter och har du riktig otur hamnar skulden hos inkasso och till sist Kronofogden. Detta är dock en risk som är närvarande vid alla typer av lån.

Om du däremot investerar i P2P-lån tillkommer vissa risker, men långivarna gör alltid sitt bästa för att minska dessa. Här kommer två exempel.

Risk 1 – Förlora kapital vid konkurs

Om företaget du sparar pengar hos går i konkurs kan du förlora ditt sparande kapital eftersom P2P-verksamhet inte omfattas av varken insättningsgaranti eller investerarskydd.

För att minska denna risk separerar långivarna sitt eget kapital från investerarnas. Dessutom använder företagen sig av så kallade Back Up Providers, som tar över verksamheten vid en eventuell konkurs.

Risk 2 – Kreditförluster

Det finns alltid viss risk för kreditförluster i samband med P2P-lån, det vill säga att låntagarna inte har möjlighet att betala tillbaka sitt lån enligt avtalet. Därmed kan du förlora en del pengar. 

Risken för kreditförluster minskas genom att långivaren sprider ut sparkapitalet över flera olika lån. Ett lån finansieras aldrig av en enda investerares sparkapital. Vissa långivare har dessutom en kreditförlustfond som kompenserar för kreditförluster.

Vanliga frågor och svar

  • Vad kan jag använda ett P2P-lån till?

    Ett P2P-lån är ett lån utan säkerhet, vilket betyder att det kan användas till vad som helst. Du kan till exempel använda pengarna för att renovera i hemmet, för att köpa en ny bil eller för att samla lån och krediter.

  • Varför är det förmånligare med ett peer to peer lån?

    Eftersom P2P-lån saknar onödiga mellanhänder kan avgifterna för lånet bli något lägre. Dessutom finns det möjlighet att låna utan UC samt att få pengarna på kontot redan samma dag.

  • Är räntan för P2P-lån avdragsgill?

    Ja, det är den. Du kan dock inte göra avdrag för uppläggningsavgifter eller andra avgifter (därmed kan det faktiskt bli billigare att välja ett lån med lite högre ränta istället för höga avgifter).

  • Kan jag låna på helgen?

    Ja, vissa långivare erbjuder faktiskt P2P-lån på helgen. Dock krävs det att du ansöker när långivaren har öppet samt att långivaren erbjuder direktutbetalning till din bank.

  • Hur hög sparränta kan jag få?

    Om du väljer att investera dina egna pengar i P2P-lån kan du tjäna en ränta på runt 5 procent, vilket är bra mycket mer än den sparränta som bankerna idag erbjuder. Om du dessutom återinvesterar dina pengar kan du tjäna ränta på ränta.

  • Omfattas investeringen av insättningsgarantin?

    Nej, det gör den inte, inte heller av investerarskyddet. Dock är risken för investeringen ganska liten med tanke på att långivaren sprider ut det investerade kapitalet över flera lån, erbjuder en Back Up Provider och skiljer sitt eget kapital ifrån investerarnas kapital.

Alexandra

Brinner för allt som har med ekonomi att göra. Lång erfarenhet av att skriva artiklar och blogginlägg gällande ekonomi.
Senast uppdaterad: Okt 07, 2019