Vilka risker med smslån finns det?
Att det finns risker med smslån beror främst på att denna låneform är så lättillgänglig. Du kan till exempel låna pengar både på kvällar och helger. Du kan dessutom låna räntefritt och få pengarna på kontot redan inom en kvart.
Vissa tänker att ett litet impulslån inte kommer göra någon större skada, men när de sedan inte kan betala tillbaka pengarna i tid blir räkningen plötsligt mycket dyr. Kanske tar man ännu ett lån för att täcka det tidigare lånet och sedan är den onda cirkeln igång.
Ett lån behöver inte alltid leda till skuldsättning, men vi vill att du ska vara medveten om att det faktiskt finns flera risker med smslån. Nedan har vi därför skrivit ihop en liten guide som kan vara bra att gå igenom innan du tar ett lån.
Så undviker du hög ränta
Smslån brukar oftast ha en ganska hög ränta, men detta är trots allt inte så konstigt. Det rör sig trots allt om mindre lån med korta löptider. Skulle räntan vara låg skulle inte långivarnas verksamhet gå runt.
Den effektiva räntan för smslån är betydligt högre än den för privatlån. Samtidigt gjorde det nyligen införda räntetaket att långivare inte längre kunde sätta ockerräntor på sina lån. Numera får årsräntan inte överstiga 39,5 procent. Det finns dock fortfarande en rad prisvärda smslån att välja mellan, inte minst de som helt saknar ränta.
- När du jämför smslån bör du ta hänsyn till den effektiva räntan istället för årsräntan. På så sätt kan du få en mer rättvis uppskattning av vad lånet faktiskt kostar. Dessutom är det bättre att välja ett lån med låga avgifter och hög ränta än tvärtom. Detta eftersom räntan är avdragsgill i deklarationen.
- Välj inte en allt för lång löptid. Gör du det kommer du att få betala onödigt mycket i ränta för ditt lån, trots att dina månadskostnader blir lägre.
- Vissa långivare erbjuder räntefria smslån till nya kunder. Detta innebär att du inte behöver betala ränta överhuvudtaget, vilket du kan spara hundralappar på.
Smslånens låga krav - vad gäller?
När det gäller risker med smslån kanske lånets låga krav är den allra största risken. Många smslångivare erbjuder lån till kunder som har betalningsanmärkningar och vars enda inkomst är A-kassa eller pension. Detta gör att många som egentligen inte borde ta lån gör det i alla fall.
Ibland är det till och med möjligt att beviljas ett lån även om man inte har någon inkomst över huvud taget. Inkomstbedömningen utgår nämligen ifrån din senast deklarerade inkomst (alltså förra årets inkomst) och inte din nuvarande.
3 sätt att undvika skuldsättning
- Låna inte pengar om du saknar inkomst, oavsett om det är möjligt eller inte. Detta kommer endast att orsaka stress och har du otur kan du till och med hamna hos Kronofogden.
- Har du en skakig ekonomi och redan är skuldsatt bör du såklart inte låna pengar. Har du däremot mindre lån och krediter som äter upp dina månadskostnader kan det löna sig att samla dessa skulder i ett nytt, större lån.
- Undvik impulslån! Även om smslån har låga krav och är lättillgängliga - ta inte lån för att finansiera nöjen eller förbrukningsvaror. Detta kommer endast skapa problem.
Läs gärna vår guide för vad du bör tänka på innan du lånar. På så sätt kan du minska samtliga risker med smslån och undvika betalningssvårigheter.
Löptider - vad gäller?
Ett av smslånets främsta kännetecken är deras korta löptider. Oftast brukar smslån ha en löptid på mellan 14 – 90 dagar, men ibland kan de även på upp till flera år. Är du alldeles för optimistisk när det gäller smslånets löptid kan räkningen snabbt bli dyr om du inte klarar av att betala tillbaka i tid. Väljer du en allt för lång löptid kommer du att betala onödigt mycket i ränta, vilket gör ditt lån dyrare än nödvändigt.
Många långivare erbjuder även förlängningsbara lån . Detta kan såklart vara positivt i vissa fall, men utnyttjar man denna möjlighet på fel sätt kommer smslånet att bli väldigt kostsamt. Att förlänga är inte direkt billigt, särskilt inte om man förlänger upprepade gånger.
Hur undviker jag betalningssvårigheter?
- Välj en löptid som passar din situation. En allt för kort löptid kan bli kämpigt medan en allt för lång löptid kan bli dyrt. Så välj noggrant och kom ihåg att du alltid kan lösa din resterande skuld i förtid, oftast helt gratis.
- Om du är osäker på huruvida du hinner betala tillbaka lånet i tid kan det vara smart att vända dig till en långivare som i värsta fall kan förlänga lånet. Dock bör du inte välja en sådan långivare om du redan vet att du inte har råd att betala tillbaka.
- Förläng aldrig ett räntefritt smslån. Detta kommer att bli väldigt dyrt i slutändan, eftersom du måste betala ränta för både löptiden och den tid som du förlänger lånet.
Svårt att betala tillbaka - vad händer då?
Skulle du ta ett smslån och inse att du inte kan betala tillbaka i tid kommer detta att ske:
- Betalningspåminnelser. Inom några dagar efter inbetalningens förfallodatum kommer du att få betalningspåminnelser skickade till dig. Du kommer även att få betala en aviavgift för påminnelserna eftersom de skickas via post.
- Dröjsmålsränta tillkommer. En dröjsmålsränta börjar ticka när lånets förfallodatum passerat. Detta är en slags straffränta och information om hur hög denna ränta är kan du oftast hitta i lånevillkoren. Skulle detta inte anges är det bara att kontakta långivaren och fråga.
- Inkasso tar över skulden. Kan du fortfarande inte betala tillbaka lånet efter påminnelser kommer ärendet så småningom att skickas vidare till ett inkassobolag. De tar över ärendet och försöker driva in skulden av dig. Här tillkommer ytterligare en avgift på 180 kronor och dröjsmålsräntan fortsätter att ticka på.
- Kronofogden. Om inkassobolaget inte får in din betalning inom en viss tid kommer ärendet till sist att hamna hos Kronofogden. Då skickas ett brev hem till dig med information om din nuvarande skuld och om betalar du inte tillbaka skulden kommer de att göra en utmätning av din lön eller egendom.
- Betalningsanmärkning. Misslyckas utmätningen kommer samtliga kreditupplysningsföretag att ge dig en prick i sina register, alltså en betalningsanmärkning, vilket kan försvåra en hel del ekonomiska moment för dig i framtiden. Om utmätningen lyckas kommer du att bli skuldfri.
Kontakta långivaren omgående
Om du märker att du inte kan betala tillbaka ditt lån enligt avtalet bör du kontakta din långivare omgående och fråga om en alternativ betalningsplan. Du kan även få en avbetalningsplan hos inkasso om du kontaktar dem i god tid innan skulden hinner växa sig allt för stor.